Recibos verdes: que seguros são obrigatórios e quais compensam

Trabalhadores Independentes · 15 de outubro de 2026

Quem trabalha a recibos verdes não tem um departamento de recursos humanos a tratar dos seguros. Há um seguro que a lei exige a todos os independentes, o de acidentes de trabalho. Há outro que é obrigatório só em algumas profissões, o de responsabilidade civil profissional. E há vários que não são obrigatórios mas que, para quem depende só do seu trabalho, fazem muitas vezes mais diferença do que os primeiros.

Este guia explica cada um, para quem faz sentido e por que ordem tratar deles.

Trabalhador independente a escrever ao portátil numa mesa de madeira, com café e uma planta — Foto: Zen Chung, Pexels

Os seguros de um trabalhador independente, num quadro

Seguro	É obrigatório?	Para quem faz mais sentido
Acidentes de trabalho	Sim, para todos os independentes	Toda a gente que passa recibos verdes
Responsabilidade civil profissional	Só em algumas profissões	Quem projeta, aconselha, certifica ou gere bens e dinheiro de clientes
Proteção de rendimento	Não	Quem vive só do seu trabalho e não tem margem para meses sem faturar
Saúde	Não	Quem quer consultas, exames e cirurgias no privado sem esperar
Vida	Não, exceto o que o banco pode exigir num crédito à habitação	Quem tem família a cargo ou dívidas
Multirriscos e equipamento	Não, salvo o seguro de incêndio em prédios em propriedade horizontal	Quem trabalha com equipamento caro ou tem um espaço próprio

1. Seguro de acidentes de trabalho: obrigatório para todos

É o único seguro que a lei impõe a todos os trabalhadores independentes, pelo Decreto-Lei n.º 159/99. Cobre as despesas médicas e paga uma indemnização se ficares sem poder trabalhar por causa de um acidente em serviço.

Três pontos que convém saber:

É obrigatório mesmo que também tenhas um contrato de trabalho por conta de outrem.
O valor mínimo a segurar é 14 vezes o salário mínimo, ou seja, 12.880 € por ano em 2026.
As indemnizações são calculadas sobre o valor seguro, por isso segurar só o mínimo pode deixar-te mal protegido se ganhas mais.

Explicamos tudo em detalhe no artigo Seguro de acidentes de trabalho para independentes: é obrigatório e quanto custa?.

2. Responsabilidade civil profissional: obrigatória em algumas profissões

Este seguro responde quando um erro teu no trabalho causa um prejuízo a um cliente ou a outra pessoa. Um cálculo errado num projeto, um prazo fiscal falhado, um conselho que levou um cliente a perder dinheiro.

É obrigatório, por exemplo, para:

empresas de mediação imobiliária, com um capital mínimo de 150.000 €;
contabilistas certificados;
técnicos autores de projeto e diretores de obra, como arquitetos e engenheiros;
advogados, solicitadores e agentes de execução, notários e revisores oficiais de contas.

Nas outras profissões não é obrigatório, mas pode ser o seguro mais importante que tens. Designers, programadores, consultores, formadores e fotógrafos trabalham muitas vezes para empresas que pedem este seguro antes de assinar contrato. E um único erro pode custar mais do que um ano de faturação.

Vê a lista completa, o que cobre e como escolher no artigo Seguro de responsabilidade civil profissional: quem é obrigado a ter e o que cobre.

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3. Proteção de rendimento: o seguro que mais falta faz

Um trabalhador por conta de outrem que adoece continua a ter um contrato. Um independente que adoece deixa simplesmente de faturar. A Segurança Social tem proteção na doença para os independentes, mas o valor é calculado sobre a tua base de incidência contributiva, que muitas vezes fica abaixo do que realmente ganhas, e há períodos sem pagamento.

O seguro de proteção de rendimento paga-te um valor mensal se ficares impedido de trabalhar por doença ou acidente, durante o período definido na apólice. Ao comparar, olha para:

o valor mensal que recebes e se chega para as tuas despesas fixas;
o período de espera, ou seja, quantos dias passam até começares a receber;
a duração máxima do pagamento;
as exclusões, sobretudo doenças anteriores ao seguro.

Se tens filhos, renda ou crédito para pagar e não tens poupanças para vários meses, este é muitas vezes o seguro que deves tratar logo a seguir ao obrigatório. Vê mais na página de proteção de rendimento para freelancers.

4. Seguro de saúde

Os independentes não têm o seguro de saúde de grupo que muitas empresas oferecem. Um seguro de saúde individual dá-te acesso à rede privada com copagamentos mais baixos e menos tempo de espera. Para quem não pode ficar semanas à espera de um exame, porque cada dia parado é um dia sem faturar, o argumento é forte.

Ao comparar seguros de saúde, os pontos que mais diferem entre propostas são os períodos de carência, os capitais de internamento e ambulatório, os copagamentos e a rede de prestadores. Escrevemos sobre isso em Seguro de saúde para freelancers: vale mesmo a pena?.

5. Seguro de vida

O seguro de vida protege quem depende de ti, ou garante que uma dívida fica paga se faltares. Para um independente sem família a cargo nem dívidas, pode não ser prioridade. Para quem tem filhos ou um crédito à habitação, é uma decisão importante.

No crédito à habitação, as regras mudaram em 2026: o banco só pode exigir a cobertura por morte, e podes ter o seguro numa seguradora diferente da do banco. Explicamos como em Como mudar o seguro de vida do crédito habitação.

6. Equipamento e local de trabalho

Se trabalhas em casa, o seguro multirriscos da casa pode não cobrir o equipamento profissional, ou cobri-lo com limites baixos. Confirma nas condições da tua apólice se o portátil, a câmara ou as ferramentas estão incluídos e até que valor.

Se tens um espaço próprio, como um estúdio, um consultório ou uma oficina, convém ter um multirriscos para o espaço e uma responsabilidade civil de exploração, que cobre danos causados a quem lá entra. Num prédio em propriedade horizontal, o seguro contra o risco de incêndio da fração é obrigatório por lei.

Por onde começar

Se estás agora a começar ou nunca trataste disto, segue esta ordem:

Acidentes de trabalho. É obrigatório e, para atividades de escritório, costuma ser barato. Trata dele primeiro.
Responsabilidade civil profissional, se a tua profissão o exige ou se um erro teu pode causar prejuízos grandes a um cliente.
Proteção de rendimento, se não tens poupanças para aguentar vários meses sem faturar.
Saúde, se queres acesso rápido a consultas e exames.
Vida, se tens família a cargo ou um crédito.

Não precisas de tratar de tudo ao mesmo tempo. O importante é começar pelo que a lei exige e pelo que te deixaria em maior dificuldade se acontecesse amanhã.

Quatro perfis, quatro prioridades

A ordem acima é um ponto de partida. A tua profissão muda muito o que pesa mais.

A designer que trabalha em casa. O seguro de acidentes de trabalho é obrigatório e, para trabalho de secretária, costuma ser barato. Se trabalha com marcas grandes, a responsabilidade civil profissional é muitas vezes pedida em contrato. O portátil e o monitor devem estar cobertos no multirriscos da casa, com um valor que chegue para os substituir. E como uma doença prolongada significa meses sem faturar, a proteção de rendimento merece atenção.

O eletricista ou canalizador por conta própria. Aqui o acidente de trabalho é um risco real, por isso compensa segurar um valor perto do que ganha e não apenas o mínimo legal. Como trabalha em casa de clientes, precisa também de uma responsabilidade civil que cubra danos que cause, como uma inundação ou um curto-circuito. Esse é um seguro de responsabilidade civil geral ou de exploração, diferente do profissional.

A consultora com clientes empresariais. Os clientes vão pedir-lhe responsabilidade civil profissional, e um conselho errado pode causar prejuízos grandes. O acidente de trabalho cumpre a lei. O seguro de saúde ajuda a manter o ritmo de trabalho sem esperas.

A arquiteta. Para assinar projetos precisa de responsabilidade civil profissional, que é obrigatória para os técnicos autores de projeto. Juntam-se o acidente de trabalho, sobretudo se vai a obra, e a proteção de rendimento.

Revê os teus seguros uma vez por ano

O que segura bem um independente no primeiro ano raramente chega no terceiro. Escolhe uma data, por exemplo quando entregas o IRS, e confirma:

se o valor seguro no acidente de trabalho acompanha o que ganhas;
se a atividade declarada nas apólices é a que fazes hoje;
se o capital da responsabilidade civil profissional chega para o valor dos teus trabalhos atuais;
se mudaste de casa, compraste equipamento ou contrataste um crédito.

Quanto custa ter tudo isto?

Depende muito da tua profissão, da idade e dos valores que escolhes. O seguro de acidentes de trabalho e a responsabilidade civil profissional variam sobretudo com a atividade e o capital seguro. A proteção de rendimento e a saúde variam sobretudo com a idade e o nível de cobertura.

O que compensa sempre é comparar propostas com as mesmas coberturas e os mesmos capitais. Duas apólices com nomes parecidos podem ter limites e exclusões muito diferentes.

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Perguntas frequentes

Que seguros são obrigatórios para quem passa recibos verdes?

O seguro de acidentes de trabalho é obrigatório para todos os trabalhadores independentes. O seguro de responsabilidade civil profissional é obrigatório apenas nas profissões em que a lei ou o estatuto da ordem profissional o exigem.

Se trabalho para uma só empresa, o seguro dela não me cobre?

Normalmente não. O seguro de acidentes de trabalho de uma empresa cobre os seus trabalhadores com contrato. Como independente, precisas de um seguro em teu nome, salvo se o contrato com o cliente disser expressamente o contrário e isso estiver garantido por escrito.

Estou no primeiro ano de atividade e isento de contribuições. Tenho de ter seguro?

Sim. A isenção de contribuições para a Segurança Social não dispensa o seguro de acidentes de trabalho.

Posso pedir propostas para vários seguros ao mesmo tempo?

Podes pedir propostas para cada seguro no simulador da Dingo. Cada pedido é analisado por um mediador, que te envia as propostas por email.

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Fontes: Decreto-Lei n.º 159/99 (acidentes de trabalho dos independentes), Lei n.º 15/2013 (mediação imobiliária), Lei n.º 14/2026 (seguro de vida no crédito à habitação) e Código Civil, artigo 1429.º (seguro de incêndio em propriedade horizontal).

Revisto pela equipa de mediação da Dingo. Última atualização: outubro de 2026. A Dingo é mediador de seguros registado na ASF. Este artigo é informativo e não substitui a leitura das condições de cada apólice.

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